[DE] Große Überweisung nach Südkorea: Warum die Bank plötzlich einen Herkunftsnachweis verlangt

Unterlagen zur Herkunft eines größeren Geldbetrags für eine Überweisung nach Südkorea.

Sie haben über Jahre Vermögen aufgebaut.

Nun möchten Sie einen größeren Betrag nach Südkorea überweisen – vielleicht für den Kauf einer Wohnung, eine Unternehmensbeteiligung oder zur Unterstützung Ihrer Familie.

Sie geben den Auslandsüberweisungsauftrag frei. Am nächsten Tag meldet sich Ihre Bank:

„Bitte reichen Sie Unterlagen zur Herkunft der Gelder ein.“

Viele Kunden vermuten zunächst, dass die Überweisung auf koreanischer Seite festhängt.

Die Prüfung kann jedoch bereits beginnen, bevor das Geld das Absenderland verlassen hat.

Wer versteht, was die Bank tatsächlich wissen möchte, kann die passenden Nachweise schneller zusammenstellen und unnötige Verzögerungen vermeiden. Grundlage ist der bereitgestellte englische Mastertext.

Ein typischer Fall: Das Geld liegt auf dem Konto, trotzdem wird die Überweisung geprüft

Stellen Sie sich einen Unternehmer vor, der über mehrere Jahre Einkommen, Anlagegewinne und Erlöse aus Wertpapierverkäufen angesammelt hat.

Das Geld liegt auf verschiedenen Giro-, Tagesgeld- und Depotkonten.

Kurz vor der Fälligkeit eines Immobilienkaufs in Südkorea überträgt er alle Beträge auf ein Hauptkonto und veranlasst von dort eine einzige große Auslandsüberweisung.

Am nächsten Tag teilt die Bank mit, dass die Zahlung geprüft wird.

Die erste Reaktion lautet häufig:

„Das sind doch alles meine eigenen Konten. Die Bank sieht jede Umbuchung.“

Aus Sicht der Bank reicht diese Erklärung nicht immer aus.

Umbuchungen zwischen eigenen Konten zeigen, wo sich das Geld zuletzt befand. Sie erklären jedoch nicht zwangsläufig, wie es ursprünglich verdient, angelegt, geerbt, geschenkt oder durch einen Verkauf erzielt wurde.

Die Bank unterstellt dem Kunden damit nicht automatisch ein Fehlverhalten. Sie benötigt lediglich genügend Informationen, um ihre Prüfpflichten zu erfüllen.

Warum Banken bei ungewöhnlichen Überweisungen genauer hinsehen

Offizielle Grundlage

Die FATF (Financial Action Task Force) ist das internationale Gremium, das Standards zur Bekämpfung von Geldwäsche entwickelt.

Finanzinstitute sollen bei der Prüfung von Kunden und Transaktionen unter anderem folgende Ansätze anwenden:

CDD (Customer Due Diligence) → Kundenprüfung → die Bank prüft Identität, Geschäftsbeziehung und Plausibilität der Transaktionen

RBA (Risk-Based Approach) → risikobasierter Ansatz → der Umfang der Prüfung richtet sich nach den Umständen des Einzelfalls

Das bedeutet nicht, dass für jeden Kunden dieselbe Betragsgrenze oder dieselbe Dokumentenliste gilt.

Banken setzen diese Standards nach dem Recht ihres Landes und ihren eigenen internen Prüfverfahren um.

Je nach Kundenprofil und Transaktion können sie Informationen verlangen über

• die unmittelbare Herkunft des Geldes,
• die Entstehung des Gesamtvermögens,
• den Empfänger,
• die Beziehung zwischen Sender und Empfänger
• oder den Zweck der Zahlung.

Einfach erklärt

Eine große Überweisung wird nicht allein deshalb problematisch, weil sie hoch ist.

Zusätzliche Fragen können beispielsweise entstehen, wenn

• der Betrag deutlich vom bisherigen Kontoverhalten abweicht,
• kurz zuvor Geld aus mehreren Konten zusammengeführt wurde,
• der Zahlungszweck unklar bleibt,
• Angaben zum Sender oder Empfänger fehlen
• oder die Unterlagen nicht zur Transaktion passen.

Eine Dokumentenanforderung bedeutet daher nicht automatisch, dass die Bank die Zahlung für rechtswidrig hält.

Sie bedeutet zunächst nur, dass die Bank mehr Informationen benötigt.

„Es ist doch mein Geld“ – warum diese Antwort nicht genügt

Für den Kontoinhaber wirken zwei Fragen oft identisch:

• Wem gehört das Geld?
• Woher stammt das Geld?

Für die Bank sind es unterschiedliche Fragen.

Ein hoher Kontostand zeigt, dass sich das Geld auf dem Konto befindet.

Er erklärt aber nicht, ob der Betrag etwa aus

• laufendem Einkommen,
• einem Immobilienverkauf,
• einer Erbschaft,
• einer Schenkung,
• dem Verkauf eines Unternehmens
• oder der Auflösung eines Depots stammt.

Gerade bei größeren Auslandsüberweisungen möchte die Bank nachvollziehen können, ob die Herkunft des Geldes und der angegebene Zahlungszweck zusammenpassen.

Geldherkunft und Vermögensherkunft sind nicht dasselbe

Banken unterscheiden häufig zwei verwandte Begriffe.

SOF: Woher stammt genau dieser Überweisungsbetrag?

SOF (Source of Funds) → Herkunft der eingesetzten Mittel → die unmittelbare Quelle des Geldes für die aktuelle Überweisung

Typische Beispiele sind:

• Gehalt oder Unternehmensgewinn,
• Erlös aus einem Immobilienverkauf,
• Verkauf von Aktien oder Fonds,
• Erbschaft,
• Familienschenkung
• oder Auszahlung aus einem bestimmten Anlagekonto.

Wurde beispielsweise eine Wohnung verkauft und der Erlös nach Südkorea überwiesen, können der Kaufvertrag und die Abrechnung des Verkaufs die unmittelbare Geldquelle erklären.

SOW: Wie ist das Gesamtvermögen entstanden?

SOW (Source of Wealth) → Herkunft des Vermögens → wie der Kunde sein Vermögen über einen längeren Zeitraum aufgebaut hat

Dazu können gehören:

• langjährige Berufstätigkeit,
• Unternehmenseigentum,
• Wertsteigerungen von Anlagen,
• geerbtes Vermögen
• oder der Verkauf eines Unternehmens.

Die Bank kann deshalb trotz eines klar dokumentierten Immobilienverkaufs zusätzlich fragen, wie die Immobilie ursprünglich finanziert oder erworben wurde.

Die erste Frage betrifft den aktuellen Überweisungsbetrag.

Die zweite Frage betrifft die Entstehung des gesamten Vermögens.

Wer erkennt, welche dieser beiden Fragen gestellt wird, reicht meist gezieltere Unterlagen ein.

Welche Nachweise kann die Bank verlangen?

Es gibt keine weltweit einheitliche Liste.

Die Anforderungen unterscheiden sich nach Land, Bank, Kundenprofil und Transaktionszweck.

Häufig kommen unter anderem folgende Unterlagen infrage:

• private oder betriebliche Steuererklärungen,
• Gehaltsabrechnungen,
• Jahresabschlüsse oder Unternehmensunterlagen,
• Immobilienkauf- und Verkaufsverträge,
• Abrechnungen über den Verkaufserlös,
• Depot- und Anlagekontoauszüge,
• Wertpapierabrechnungen,
• Erbschein oder Nachlassunterlagen,
• Schenkungsvertrag oder steuerliche Schenkungsunterlagen,
• Kontoauszüge über den Geldfluss
• sowie Nachweise über den Zahlungszweck in Südkorea.

Auch Angaben zum Empfänger können eine Rolle spielen.

Wer Geld auf ein eigenes koreanisches Konto überweist, benötigt möglicherweise andere Unterlagen als jemand, der Kapital an eine koreanische Gesellschaft sendet.

So sollte die Dokumentation aufgebaut sein

Ein guter Nachweis besteht nicht aus einem ungeordneten Stapel Kontoauszüge.

Er sollte drei Fragen in einer nachvollziehbaren Reihenfolge beantworten.

1. Wie ist das Geld entstanden?

Bereiten Sie Unterlagen vor, die die ursprüngliche Entstehung erklären.

Je nach Fall können dies sein:

• Einkommensnachweise,
• betriebliche Unterlagen,
• Steuererklärungen,
• Immobilienverkaufsunterlagen,
• Depotabrechnungen,
• Erbschaftsdokumente
• oder ein formeller Schenkungsnachweis.

2. Wie gelangte das Geld auf das Absendekonto?

Die Bank sollte erkennen können, wie der Betrag vom ursprünglichen Vermögenswert auf das Konto gelangt ist, von dem die Überweisung ausgeführt wird.

Dafür können Konto- oder Depotauszüge erforderlich sein.

Namen, Daten und Beträge sollten zusammenpassen.

Wurde das Geld über mehrere eigene Konten geführt, sollte die gesamte Kette nachvollziehbar dargestellt werden. Der letzte Kontoauszug allein zeigt häufig nur den Endpunkt.

3. Warum wird das Geld nach Südkorea überwiesen?

Auch der Zweck der Überweisung sollte belegt werden können.

Mögliche Unterlagen sind:

• ein koreanischer Immobilienvertrag,
• ein Beteiligungs- oder Investitionsvertrag,
• Gründungsunterlagen einer Gesellschaft,
• koreanische Bankdaten
• oder eine schriftliche Erklärung zur familiären Unterstützung.

Nicht jede Bank verlangt alle drei Bereiche.

Wer sie jedoch vorbereitet, kann auf Rückfragen schneller reagieren.

Warum eine kurzfristige Zusammenführung mehrerer Konten Fragen auslösen kann

Geld zwischen eigenen Konten zu verschieben ist nicht automatisch problematisch.

Wenn jedoch unmittelbar vor einer großen Auslandsüberweisung Beträge aus mehreren Konten, Depots oder Banken auf einem Konto zusammengeführt werden, wird die Dokumentationskette länger.

Die Bank kann dann prüfen wollen,

• woher jeder einzelne Teilbetrag stammt,
• ob überall dieselbe Person Kontoinhaber war,
• ob Geld von Dritten eingeflossen ist
• und ob der Zahlungszweck zu den Nachweisen passt.

Das eigentliche Risiko ist häufig nicht eine endgültige Ablehnung, sondern Zeitverlust.

Deshalb sollte das Geld nicht erst am letzten Tag vor einer koreanischen Kaufpreis- oder Investitionsfrist zusammengeführt und überwiesen werden.

Es gibt keine allgemeingültige Bearbeitungsdauer.

Die Bank kann die Prüfung schnell abschließen, zusätzliche Unterlagen anfordern, die Zahlung vorerst nicht ausführen oder sie bei unzureichenden Angaben zurückgeben.

Was bedeutet SWIFT bei einer Auslandsüberweisung?

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) → internationales Bankennachrichtensystem → Netzwerk für den sicheren Austausch von Zahlungsanweisungen

SWIFT überweist das Geld nicht selbst. Das System übermittelt die Informationen, die Banken für eine internationale Zahlung benötigen.

An einer Überweisung nach Südkorea können beteiligt sein:

• die Bank des Absenders,
• eine oder mehrere Korrespondenzbanken,
• und die empfangende Bank in Südkorea.

Eine Korrespondenzbank ist eine zwischengeschaltete Bank, die die Zahlung weiterleitet, wenn Absender- und Empfängerbank nicht direkt miteinander abrechnen.

Deshalb sollten folgende Angaben vollständig und einheitlich sein:

• Name und Anschrift des Absenders,
• Name des Empfängers,
• Kontodaten,
• Beziehung zwischen Absender und Empfänger,
• Verwendungszweck
• und gegebenenfalls Vertrags- oder Investitionsangaben.

Korrekte Angaben verhindern nicht jede Prüfung. Unvollständige oder widersprüchliche Informationen können jedoch zusätzliche Rückfragen verursachen.

Sollte man die Bank vor der Überweisung kontaktieren?

Bei einem ungewöhnlich hohen oder zeitkritischen Betrag ist das sinnvoll.

Wenden Sie sich möglichst vor dem Überweisungsauftrag an die Abteilung für Auslandszahlungen oder an Ihren festen Bankberater.

Fragen Sie konkret:

• Kann die Überweisung online ausgeführt werden?
• Ist ein persönlicher Auftrag erforderlich?
• Welche Nachweise zur unmittelbaren Geldherkunft könnten verlangt werden?
• Benötigt die Bank auch Informationen zur Entstehung des Gesamtvermögens?
• Auf welchem Weg sollen Unterlagen eingereicht werden?
• Gibt es tägliche oder einzelne Überweisungslimits?
• Kann eine zusätzliche Prüfung den Zahlungstermin beeinflussen?

Eine Bank wird nicht immer eine verbindliche Vorabfreigabe erteilen.

Das Gespräch kann jedoch frühzeitig zeigen, ob Unterlagen fehlen oder ob für die Zahlung ein anderes Verfahren vorgesehen ist.

Bedeutet die Dokumentenanfrage einen Geldwäscheverdacht?

Nicht automatisch.

Banken können nach dem Recht ihres Landes verpflichtet sein, verdächtige Vorgänge an die zuständige Behörde zu melden.

In den USA kann dies beispielsweise über einen SAR (Suspicious Activity Report) → Verdachtsmeldung → Meldung einer von der Bank als auffällig bewerteten Transaktion erfolgen.

Eine große Auslandsüberweisung führt jedoch nicht automatisch zu einer solchen Meldung.

Die Bewertung hängt von den Umständen, dem bisherigen Kundenverhalten, den vorgelegten Unterlagen und dem geltenden Recht ab.

Eine Rückfrage der Bank bedeutet daher nicht, dass der Kunde bereits der Geldwäsche beschuldigt wird.

Die sinnvollste Reaktion ist eine sachliche und vollständige Antwort.

Unterlagen sollten weder verändert noch beschönigt oder nachträglich erfunden werden.

Auch die koreanische Bank kann Unterlagen verlangen

Wenn die Absenderbank die Zahlung freigibt, ist die Prüfung damit nicht zwingend abgeschlossen.

Die empfangende Bank in Südkorea kann unabhängig davon nachfragen:

• Wofür wird das Geld verwendet?
• In welcher Beziehung stehen Sender und Empfänger?
• Handelt es sich um einen Immobilienkauf, eine Investition oder familiäre Unterstützung?
• Gibt es Verträge oder andere Nachweise?
• Sind nach koreanischem Recht Meldungen oder weitere Unterlagen erforderlich?

Die Prüfung der Absenderbank und die Prüfung der koreanischen Bank sind zwei getrennte Vorgänge.

Die erste betrifft vor allem die Herkunft des Geldes und die bankinternen Vorgaben im Absenderland.

Die zweite kann zusätzlich koreanische Devisen-, Melde- und Bankvorschriften betreffen.

Wer nur die ausländische Bank vorbereitet, hat deshalb möglicherweise erst die Hälfte des Verfahrens erledigt.

Checkliste vor der Überweisung nach Südkorea

Prüfen Sie vor dem Auftrag:

• Stimmen Name und Schreibweise in Pass, Konto und Unterlagen überein?
• Können Sie die unmittelbare Herkunft des Überweisungsbetrags erklären?
• Können Sie bei Bedarf auch die Entstehung des Gesamtvermögens erläutern?
• Zeigen die Kontoauszüge den vollständigen Geldfluss?
• Ist der Zweck der Zahlung durch einen Vertrag oder ein anderes Dokument belegt?
• Sind Name und Kontodaten des Empfängers korrekt?
• Haben Sie Überweisungslimits und Einreichungsverfahren geklärt?
• Ist genug Zeit für mögliche Rückfragen eingeplant?
• Wissen Sie, welche Unterlagen die koreanische Empfängerbank verlangen könnte?

Welche Frage sollten Sie Ihrer Bank stellen?

Die Frage

„Wird meine Überweisung blockiert?“

führt oft nicht weit.

Besser ist eine konkrete Formulierung:

„Wir bereiten eine größere Auslandsüberweisung nach Südkorea vor. Welche Nachweise zur Herkunft des Überweisungsbetrags und zur Entstehung des Vermögens kann Ihre Compliance-Abteilung verlangen, und wie sollen wir diese Unterlagen einreichen?“

Fragen Sie außerdem, ob die Bank

• einen Nachweis zum Zahlungszweck,
• Angaben zum Empfänger,
• Steuerunterlagen,
• Verkaufsunterlagen
• oder eine vollständige Kontokette benötigt.

So erhält die Bank die Informationen, die sie für eine praktische Antwort braucht.

Fazit

Eine größere Überweisung nach Südkorea kann bereits geprüft werden, bevor das Geld das Absenderland verlässt.

Die Bank kann Unterlagen zur unmittelbaren Geldherkunft, zur Entstehung des Gesamtvermögens, zum Empfänger oder zum Zahlungszweck verlangen.

Es gibt keinen einheitlichen Betrag, ab dem jede Bank automatisch dieselbe Prüfung durchführt.

Die beste Vorbereitung besteht deshalb nicht in der Erklärung:

„Das ist mein eigenes Geld.“

Entscheidend ist eine nachvollziehbare Dokumentation, die drei Fragen beantwortet:

• Wie ist das Geld entstanden?
• Wie gelangte es auf das Absendekonto?
• Warum wird es nach Südkorea überwiesen?

Wer diese Kette frühzeitig vorbereitet und beide Banken rechtzeitig kontaktiert, kann Rückfragen deutlich geordneter beantworten.

Verwendete Materialien zur Faktenprüfung

• FATF-Empfehlungen zur Kundenprüfung und zu internationalen Überweisungen
• FATF-Leitlinien zum risikobasierten Ansatz
• Nationale Vorschriften zur Geldwäscheprävention
• Offizielle Hinweise von Banken zu internationalen Überweisungen

Offizielle Quellen

• Financial Action Task Force
• Zuständige Finanzaufsichts- oder Geldwäschebehörde im Absenderland
• Offizielle Hinweise der Absenderbank
• Offizielle Devisen- und Überweisungshinweise der koreanischen Empfängerbank

Haftungsausschluss

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information über bankinterne Prüfungen bei größeren Auslandsüberweisungen nach Südkorea.

Er ersetzt keine Rechts-, Bank- oder Steuerberatung und keine Beratung zur Geldwäscheprävention. Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Land, Bank, Kundenprofil, Zahlungszweck, Überweisungsweg und geltender Rechtslage.

Klären Sie die erforderlichen Unterlagen vor einer zeitkritischen Zahlung direkt mit der Absenderbank und der empfangenden Bank in Südkorea.

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